Xin chuyên gia tư vấn:
Tôi là một nhân viên y tế, approaching 30 tuổi, single, và chưa có gia đình. Hiện tôi có một số vốn nhàn rỗi khoảng 800 triệu đồng sau vài năm tích góp. Với sự thiếu hiểu biết về tài chính, tôi đang phân vân không biết nên đầu tư vào chứng khoán hay sử dụng số vốn này để vay thêm 2,2 tỷ đồng để mua nhà.
Tuy lãi suất vay thấp, nhưng chuyên gia khuyên rằng không nên vay mua nhà 3 tỷ khi chỉ có số vốn ban đầu 800 triệu đồng, mà nên tích sản thêm bằng cách đầu tư vào chứng khoán.
Tôi cảm thấy rằng thị trường chứng khoán quá mạo hiểm và tôi không có đủ thời gian và kiến thức để phân tích. Bất động sản, mặt khác, đòi hỏi nguồn vốn lớn và kiến thức về pháp lý và thị trường. Vì vậy, tôi đang nghĩ đến việc đầu tư vào quỹ ETF, với niềm tin rằng thị trường chứng khoán Việt Nam sẽ phát triển trong thời gian dài.
Tính đến tình hình tài chính cá nhân và mục tiêu của mình, mỗi tháng tôi thu nhập từ nhiều nguồn khác nhau, dao động trung bình khoảng 50 triệu đồng và chi tiêu khoảng 20 triệu. Tôi muốn mua một căn chung cư giá khoảng 3 tỷ đồng để định cư lâu dài, nhưng tôi vẫn còn mơ hồ về việc vay ngân hàng vì thu nhập của tôi rất không đều. Tôi chỉ có thể đảm bảo thu nhập tối thiểu là khoảng 25 triệu đồng một tháng, trong khi thu nhập cao nhất có thể lên đến 80-100 triệu đồng.
Đầu tiên, chúng ta sẽ xem xét tình hình tài chính của bạn. Nếu bạn muốn mua nhà với giá khoảng 3 tỷ đồng, bạn sẽ cần vay thêm khoảng 2,2 tỷ đồng. Với thu nhập hàng tháng khoảng 50 triệu đồng, việc tiếp cận khoản vay này không quá khó. Hiện nay, nhiều ngân hàng đều cho vay lên đến 70-75% giá trị tài sản với mức lãi suất tương đối tốt.
Tuy nhiên, bạn cần xem xét kỹ hơn về dòng tiền của mình trước khi quyết định có nên vay tiền để mua nhà hay không. Nếu bạn quyết định vay, ngoài việc sử dụng số vốn sẵn có là 800 triệu đồng, bạn sẽ phải trả góp khoảng 30 triệu đồng mỗi tháng trong những năm đầu tiên, sau đó mới giảm dần (với khoản vay 2,2 tỷ đồng và thời hạn trả góp trong 20 năm).
Mua nhà có những lợi ích, như giúp bạn tiết kiệm chi phí thuê mỗi tháng khoảng 8-10 triệu đồng. Nhưng bạn cần cân nhắc kỹ vì với tình hình tài chính và kế hoạch hiện tại, việc mua nhà sẽ tiêu hết tiền tiết kiệm của bạn và đặt bạn vào tình thế phải trả nợ hàng tháng, đặc biệt là trong những giai đoạn thu nhập thấp điểm, khi bạn không có dự trữ tiền tiết kiệm nào. Theo mô tả, tháng tối thiểu bạn chỉ thu khoảng 25 triệu đồng, dẫn đến tình trạng mất cân đối về dòng tiền khi phải trả góp ngân hàng 30 triệu đồng trong những tháng đầu tiên.
Vì vậy, tôi đề xuất một số phương án khác. Thứ nhất, bạn có thể tìm kiếm một căn hộ nhỏ hơn phù hợp với thu nhập hiện tại của bạn. Thứ hai, bạn nên xem xét tiếp tục tích lũy thêm tiền tiết kiệm và nâng cao thu nhập cơ bản hàng tháng lên trên 40-50 triệu đồng trước khi quyết định mua nhà.
Với phương án thứ hai, trong thời gian tích lũy thêm, bạn có thể xem xét các kênh đầu tư khác để gia tăng thu nhập. Việc đầu tư luôn đi kèm với rủi ro nhất định, nhưng nếu bạn nắm vững và có kế hoạch phân bổ vốn hợp lý, bạn có thể đạt được sự đa dạng hóa thu nhập và ổn định tài chính trong dài hạn.
Với triển vọng phục hồi của nền kinh tế, thị trường chứng khoán được kỳ vọng sẽ tăng trưởng 20-30% trong giai đoạn 2024-2025 và có nhiều dữ liệu cho thấy điều này là khả thi.
Bạn có thể tham khảo hai cách tiếp cận thị trường chứng khoán dành cho người mới: đầu tư thông qua các quỹ đầu tư và tham gia với sự hỗ trợ từ các chuyên viên tư vấn tài chính cá nhân. Đầu tư thông qua quỹ đầu tư sẽ giúp bạn an tâm hơn và không mất quá nhiều thời gian để theo dõi.
Tuy nhiên, khi mua quỹ đầu tư, bạn cần chọn các quỹ uy tín và phù hợp với phong cách đầu tư của bạn, lưu ý các loại phí quản lý và tính thanh khoản của quỹ.
Nếu bạn muốn tự mình quản lý đầu tư, bạn cũng có thể tìm kiếm sự hỗ trợ từ các chuyên viên tư vấn tại các công ty chứng khoán hoặc các đơn vị tư vấn tài chính uy tín. Việc đầu tư với sự hỗ trợ sẽ đòi hỏi thời gian hơn, nhưng bạn sẽ được trang bị kiến thức tài chính và cải thiện khả năng quản lý tài chính cá nhân của mình.
